Tenho dívidas em vários bancos. Por onde eu começo?

Como descobrir tudo o que eu devo?

Muita gente não sabe o tamanho exato da própria dívida. O Registrato, sistema gratuito do Banco Central, mostra os empréstimos, financiamentos e cartões em seu nome em todos os bancos. O acesso é pelo site do Banco Central, com a conta gov.br.

Com o relatório em mãos, monte uma lista com cada dívida: o banco, o tipo de crédito, o valor da parcela, quantas faltam e se está em dia ou atrasada.

O que pagar antes do banco?

Antes de qualquer banco vêm a moradia, a luz, a água, o gás, a comida e os remédios. Depois, as dívidas com garantia, como o financiamento do carro, porque o atraso nelas pode levar à perda do bem. Pagar o banco e ficar sem luz não resolve o problema: só troca o credor.

Qual dívida do banco pagar primeiro?

Entre as dívidas sem garantia, comece pelas mais caras. As que mais pesam costumam ser:

• Rotativo do cartão de crédito: desde 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar do valor original da dívida, mas ainda são dos mais altos do mercado.
• Cheque especial: os juros têm teto de 8% ao mês, o que continua sendo muito.
• Empréstimo pessoal sem desconto em folha.

Vale trocar uma dívida cara por uma mais barata?

Pode valer. A portabilidade de crédito permite levar a dívida para outro banco que cobre juros menores, sem custo para você: o banco novo quita o antigo. Peça simulações a mais de um banco e compare o CET, e não só o valor da parcela.

Cuidado com o consignado: os juros são menores, mas o desconto sai direto do salário ou do benefício, por anos, e diminui a renda que sobra para o mês.

Como negociar sem cair em golpe?

• Negocie pelos canais oficiais do banco, em mutirões de renegociação ou pelo consumidor.gov.br.
• Só aceite acordo com proposta por escrito, mostrando o valor total, o número de parcelas e os juros.
• Não pague a terceiros que prometem limpar o seu nome ou cortar a dívida pela metade sem ver o contrato.
• Antes de fechar, confira se a parcela cabe na renda: acordo que quebra no segundo mês deixa a situação pior.

E se a conta não fecha?

Quando, mesmo com tudo organizado, as parcelas somadas não cabem na renda sem faltar o básico, a Lei do Superendividamento permite reunir as dívidas de consumo num plano de pagamento de até cinco anos, que preserva o mínimo para viver. Vale também revisar os contratos: juros muito acima da média, tarifas e seguros que você não pediu diminuem a dívida antes de qualquer plano.